Съветите на Helma Sick относно пенсиите
Дали капиталът ми ще загуби стойността си на депозитната сметка?
Не мисля много от ценните книжа, 46. Следователно капиталът за моето пенсиониране е по времева депозитна сметка. 2,5% има за него? и без никакъв риск. Но сега един финансов съветник ми каза, че не мога да поддържам стойността на активите си в дългосрочен план. Прав ли е?
С дълго инвестиционно време от десет години и повече - както вие сте случаят - това определено е правилно. А срочен депозит може да бъде много полезно, ако имате нужда от парите отново в обозримо бъдеще. Въпреки това, той не е подходящ за дългосрочна инвестиция, поради следната причина: Получавате лихва от 2,5% от депозита си. Ако сте над годишната сума от 801 евро, данъчната служба получава 25 процента от нея. Така че имате реална 1.87% възвръщаемост. При предполагаема инфлация от 2,3% би трябвало да имате минус 0,43%. Това превръща безрисковия лихвен процент в безлихвен риск. Дори и особено по отношение на осигуряването на старост, никой не може да си позволи да се откаже от печеливша инвестиция.
Колко високо трябва да бъде гнездото?
Напоследък обсъдихме във фабриката, колко всъщност трябва да пътувате като железен резерв. Един колега каза, че три нетни месечни заплати трябва да са вече. Какво мислите?
Мисля, че е така. В моите консултации препоръчвам да разполагате с заплати от два до четири месеца по всяко време. Колко висок резервът от желязо във всеки отделен случай зависи от няколко фактора: * Тези, които са самостоятелно заети и имат колебливи доходи, по-добре планират по-висок резерв, отколкото, например, държавен служител. Разбира се, ако нямате високи текущи разходи, не е нужно да имате толкова пари в джоба си, колкото жена, която трябва да изплаща заеми. * Собствениците на имот, който използват сами, не трябва да забравят, че се изискват скъпи ремонти. * И мисли за възрастта си. С течение на годините се правят и разходи за здравеопазване, като лекарства, протези или кърмене. Най-добре е да проверите какво се отнася за вас. Тогава ще знаете дали ще имате нужда от заплата от два месеца, ако е необходимо, или по-добре планирайте предварително четири заплати.
Трябва ли да си купя втори апартамент?
Аз наследих кондоминиум и 200 000 евро. Всъщност хубаво, но аз не съм сигурен заради продължаващата криза. Бих искал да инвестирам парите в апартамент. Какво имате предвид?
Ако ви успокоява, направете го, няма нищо лошо в закупуването на друг апартамент. Имайте предвид обаче, че недвижимите имоти са една от дългосрочните инвестиции, които не могат бързо да бъдат превърнати в пари. Те обслужват запазването на богатството и пенсията. Не смятам за необходимо и неразумно да инвестирам целия капитал по такъв начин. Важно е, че някои пари винаги са на разположение в кратък срок? например, в сметката за парични обаждания - ако пералната машина се развали или предстои ремонт на кола. И трябва да имате достъп до част от капитала си в средносрочен план. Все пак не знаете как ще се промени ситуацията ви през следващите пет или шест години.
Трябва ли да приемам мини-работа заради данъците?
Аз съм на 42 години и съм бил у дома три години заради нашето дете. Сега искам да се върна към работата си, но съпругът ми казва, че няма да се отплати. Ако остана вкъщи, той получава повече пари чрез разделянето на съпруга. С добрите си доходи това е около 550 евро на месец. Той предлага да потърся мини работа, след това да имаме по 1000 евро повече в сметката месечно и мога да държа обратно гърба му. Не съм решил - какво имаш предвид?
Познавам този законопроект достатъчно. Но едва в краткосрочен план едва ли някой ще обмисля последствията: сега те са три години без работа, само време да се върнат. След прекъсване от пет или повече години, има малък шанс за получаване на квалифицирана работа. Ами ако бракът ви се различава? Съгласно новия закон за поддръжката всяка жена трябва да работи отново след три години родителски отпуск, така че тя няма право на издръжка. В допълнение: Могат ли децата да бъдат единственото съдържание на живота в дългосрочен план? Времето, в което децата се нуждаят от грижи на пълно работно време, е ограничено. Какво искаш да правиш през остатъка от живота си? Платената работа означава собствени пари, собствена пенсия, но също и участие в социалния и социалния живот и признаване. Ако все още искате да следвате съвета на вашия съпруг, тогава трябва да настоявате парите, които вашият съпруг да получи чрез разделянето на брака, да бъдат инвестирани във вашите пенсионни спестявания.
Как мога да получа пенсионно осигуряване сега?
Съпругът ми винаги ме караше да вярвам, че той има пенсионно осигуряване за себе си и едно за мен, преди почти 30 години. Сега той призна, че иска от двете застрахователни компании да работят на негово име. Аз съм луд! Тъй като работех само на непълно работно време, пенсията ми ще бъде съответно ниска. Какво трябва да направя сега? По мое мнение, има само един начин: изискваш от съпруга си да ви даде неотменимото право на абонамент в случай на смърт и оцеляване за едно от двете пенсионни застраховки. Всичко, което трябва да направите, е да пишете на застрахователната компания. Тогава ще получите парите, спестени в тази застраховка, във всеки случай. Правото на абонамент трябва да бъде предоставено "неотменимо", тъй като то може да бъде променено само с ваше съгласие.
Кой термин е полезен за застраховане на риска?
Съпругът ми и аз искаме да вземем две животозастрахователни полици. Всеки от нас трябва да бъде добре защитен в случай, че партньорът умре пред него. Колко дълго смятате, че такава застраховка всъщност трябва да работи?
Докато обстоятелствата, т.е. вашата житейска ситуация, изискват. Ако например имате дългове на недвижими имоти, най-добрият начин за прекратяване на застраховката е, когато кредитът е изплатен. Тъй като оставащият дълг ще става все по-малък във времето, бихте могли да извадите и застраховка за животозастраховане с намаляваща смъртна присъда. Това означава, че сумата, изплатена в случая, намалява от година на година - което намалява вноските за полицата през целия срок. Или искате да се защитите един друг, защото имате малки деца? Тогава е препоръчително да стартирате застраховката, докато децата ви работят и са финансово независими.
Наистина ли съм глупав с животозастраховането?
Съпругът ми наскоро почина, а сега научавам, че всички пари от застраховката му за живот отиват при бившата му съпруга! Никога преди не съм мислил за това. Какво мога да направя сега?
За съжаление, нищо. Ето защо не мога да ви утеша обвинението: беше доста небрежно да не се грижим за тези неща навреме. За застраховката има значение само кой е вписан в застрахователната полица под "право на абонамент". И ще има името на бившата съпруга, ако тя е тази, която получава пълната застрахователна сума след смъртта на съпруга си. Това, което той вероятно е пропуснал или забравил: Обикновено правото може да бъде отменено или променено по всяко време по време на срока. Така че би било напълно възможно да изтриете името на първата съпруга и вместо това да сте се регистрирали като бенефициент. Той обаче е различен с неотменимо право на абонамент. Това трябва да се изисква отделно при завършване на застраховката. И може да се промени само по-късно със съгласието на съответните бенефициенти.
Кога трябва да плати осигуровката?
Преди години взех частна застраховка за допълнителна грижа. Дори не е толкова скъпо, но получавам пари само от ниво III. Достатъчна ли е тази застраховка?
Мисля: не. Застраховката за дългосрочни грижи във всеки случай трябва вече да плаща от нивото на грижата I, още по-добре от „нивото на грижи 0“ (в случай на значително ограничена ежедневна компетентност, например при деменция). Тъй като повечето случаи на медицински сестри се намират на ниво I, най-малко в ниво III.
Какво ме води "кърменето"?
Аз, 40 г., мисля да завърша допълнително застраховане с държавни субсидии. Но дори ли е полезно в моята възраст да се справя с него? И какво точно е "Pflege-Bahr"?
Дори ако темата изглежда далеч, направете го навреме, за да не попаднете под натиск по-късно. "Pflege-Bahr", кръстен на бившия министър на здравеопазването, е допълнителна политика към задължителното осигуряване за дългосрочни грижи и се субсидира от държавата с 5 евро на месец. От 18-тия рожден ден можете да осигурите всички, няма възрастова граница. Собствената сума трябва да възлиза най-малко на 120 евро годишно, т.е. месечно 10 евро. За ниво на грижа III, застраховката трябва да плати най-малко 600 евро на месец. За ниво на грижа II най-малко 30 процента, за ниво на грижата най-малко 20 процента, за силно ограничени ежедневни способности, например при пациенти с деменция ("ниво на грижа 0"), най-малко 10 процента. Това е "задължително задължение за сключване на договор", т.е. застраховката трябва да бъде взета независимо от здравето, от всеки, който все още не се нуждае от грижи. Застрахователното дружество не може да начислява допълнителни рискови надбавки или изключения. Правото на обезщетения съществува само след период на изчакване от пет години от началото на застраховката. "Pflege-Bahr" е добро и евтино влизане в основна застраховка. По-късно тя може да се комбинира със застраховка за частна допълнителна грижа и да се разшири.
Как да се защитя най-добре в случай, че се нуждая от грижи?
Аз, 56, имам право на пенсия по закон и фирмена пенсия и имам спестявания. 100 евро на месец, все още мога да спестя до пенсиониране.Наистина ли се нуждая от допълнителна застраховка?
Според „Отчета за сестринските грижи за 2012 г.“ на голямото обществено здравно осигуряване жените са два пъти по-склонни да плащат разходи за грижи поради по-дългата им продължителност на живота от мъжете: средно 84 000 евро (мъже: 42 000 евро). Жените сами допринасят за около 45 000 евро. Ако спестите $ 100 на месец през следващите единадесет години, до 67, и харчите парите при средно 2%, ще спечелите около 14 700 долара, които вие и останалите ви спестявания ще похарчите за грижи. Но какво, ако парите се изразходват? Добра застраховка за допълнителна грижа, в която не трябва да се спазват периоди на изчакване и в която вече не се налага да плащате вноски от ниво I, струва 74,88 евро на месец на вашата възраст, което е по-малко от сумата, която можете да спестите сега. Имате право на 450 евро / месец за ниво на грижа 0, 450 евро / месец за ниво на грижа I, 900 евро / месец за ниво на грижа II, 1500 евро / месец за ниво на грижа III, и без значение колко време трябва да бъдете полагани грижи.
Ще остане ли достатъчно от частното пенсионно осигуряване по-късно?
Плащам в частно пенсионно осигуряване. Чудя се обаче дали мога да направя нещо по-късно с парите. Поради пълзящата инфлация, тя ще струва все по-малко и по-малко. Как мога да противодействам?
Например чрез по-динамична месечна вноска в пенсионното осигуряване, т.е. тя се увеличава веднъж годишно. В зависимост от обществото, това е възможно с едно до десет процента увеличение. Така предотвратявате латентната девалвация.
Дали разделянето на пенсиите ще е правилно за мен?
Наскоро приятели обсъдиха разделянето на пенсиите за съпрузите. Никога не бях чувал за него. За кого се смята това?
Това се обяснява предварително: Разпределението на пенсиите, което съществува от 2002 г., е предназначено да подобри пенсионния доход на жените. Подобно на доходите от разделяне на съпрузите, задължителните пенсионни права, придобити по време на брака, са споделени 1: 1. Това увеличава пенсията на партньора, който печели по-малко, т.е. плаща по-малко вноски. С другата пенсия съответно намалява. Това е възможно, ако бракът или гражданското партньорство са били закрити след 31 декември 2001 г. или ако всеки от двамата партньори е роден след 1 януари 1962 г. След като и двете имат право на пенсии за старост, те трябва да направят съвместно изявление, че решат да разделят пенсията. Така изтича правото на наследствена пенсия. Всяка двойка трябва сама да реши дали това би било полезно.
Защо препоръчвате пенсията Riester?
В медийни съобщения отново и отново се казва, че пенсията в Riester не се използва. Как все пак да ги препоръчате?
Не давам обща препоръка за пенсията в Riester. От друга страна, смятам, че разтърсващите атаки срещу тази предпазна форма са тревожни. Много от тях са толкова неспокойни от това, че не сключват договор за пенсионно спестяване или дори прекратяват съществуващи договори. Придържам се към него: особено за младите спестители и семейства, пенсията Riester е първият избор, ако се избере подходящият договор, който да отговаря на жизнената ситуация и апетита към риска. Съгласно колективния термин договорът Riester наистина предлага разнообразие от продукти и разбира се има различия в доставчиците. Има пет варианта: 1 Класическото пенсионно осигуряване Riester предлага гарантирана доживотна пенсия и допълнително участие в генерираните излишъци. Безопасността е на преден план при инвестирането на пенсионния капитал. 2 Банковият спестовен план на Riester е рентабилен, но осигурява само оскъдна възвръщаемост. Най-подходящ за възраст над 50 години и за тези, които не са дълго време да се пенсионират. 3 С Residential Riester можете да направите собствен капитал чрез договор за спестяване на жилища от Riester с вашите депозити и държавни субсидии. Или можете да вземете заем от Riester за финансиране на недвижими имоти. След това квотите постъпват в погасяването на заема. 4 За по-млади хора, които могат да разчитат на дълго време, z. Б. Спестовен план на Riester: Инвестираните парични потоци в капиталови и пенсионни фондове. Най-високи възможности за връщане, ограничен риск. 5 Пенсионното осигуряване с рисков капитал е предназначено основно за по-млади хора: пенсионният фонд инвестира във фондове. Възможностите за висока възвръщаемост с разумен риск, застраховката е скъпа. За всички варианти има 154 евро основна надбавка годишно, плюс 300 евро на дете, родени след 1.1.2008 г., и 185 евро за деца, родени преди това. Капиталът и квотите са гарантирани.
"Рийстър" струва ли ми това?
Като майка, аз (42) в момента работя на половин работен ден и следователно получавам само 13530 евро бруто годишно. Аз живея заедно с бащата на детето, неженен. Моята банка сега иска да ми продаде договор с Рийстър. Но аз не знам дали това наистина си струва за нисък доход като мен. Пенсията на Riester се брои, например, когато получавате основна пенсия в напреднала възраст. Или греша?
Не, имате право: пенсията Riester, както и всички други доходи, се броят за основна държавна сигурност за нуждаещите се пенсионери. Но защо това говори срещу вашата пенсия? Не разбирам това с най-добра воля. Сега сте на 42, така че пред вас стои 25 години трудов живот. През това време трябва и трябва да направите всичко възможно да изградите и разширите пенсионирането си. Основната сигурност е предназначена само за хора, които са били възпрепятствани от заболяване или нещастие от осигуряване на себе си. Моят съвет: Можете, например, да се съгласите с бащата на детето, че той ще поеме пенсията за вас. Вероятно с негово съгласие работите на половин ден, но носят само недостатъците. За да ги компенсираме поне частично, бихте могли например да сключите договор с Riester, защото той ви осигурява държавни помощи. Ако работите по-късно, договорът Riester расте автоматично.
За мен ли е пенсия на Riester?
Банката ми има ли? 57-годишна и наполовина заета? препоръчва пенсия от Riester. Мисля обаче, че от това произлиза много малко. Не трябва ли по-скоро да държите ръцете си извън този вид пенсиониране?
Това не е така. За по-младите хора и разбира се за семейства с малки деца, "Riestern" си струва във всеки случай. За тези, които са по-възрастни и печелят по-малко, тази инвестиция всъщност не носи печалби. Това ви се показва с просто изчисление: Ако приемете, че печелите половин ден на стойност 20 000 евро бруто. От това трябва да платите 4 процента от пенсията в Riester, без държавната помощ от 154 евро. Всяка година получава 646 евро. За десет години сте инвестирали общо 6460 евро, от които след това също и административни разходи за застраховка. Как може да бъде възможна пенсия за цял живот с разумна сума с тази малка сума? Въпреки това, трябва да отворите подобен законопроект за всеки спестовен план, в който може да се плати малко и за което има само няколко години.
Какво се случва с моите помощи за Riester, когато работя в чужбина?
Ще отида във Франция за година за работа. Имам ли някакви проблеми с пенсията си или държавните субсидии?
По принцип, ако това е "командироване" на вашия работодател, докато продължавате да правите вноски в германската пенсионна система, нищо не се променя. От друга страна, ако преместите своето местожителство изцяло в чужбина за повече от шест месеца, "неограничен данък върху доходите" изтича в тази страна. Законодателят вижда това като "вредоносно отстраняване" за договора на Riester, дори ако не прекрати договора. Вече изплатените надбавки и всички данъчни облекчения би трябвало по принцип да бъдат възстановени. Но това може да се избегне. Можете да поискате от вашата застрахователна компания чрез неформално писмо, че връщането на обезщетенията ще бъде отложено. За целта трябва да посочите началото и вероятната продължителност, както и причината за престоя в чужбина. След това застрахователят препраща писмото до „Централно бюро за помощи“ за пенсионни активи.
Ще получа ли моята пенсия в Норвегия?
Имам договор с Рийстър за известно време. След няколко години ще се пенсионирам, но след това искам да емигрирам в Норвегия. Какво се случва с моя договор Riester?
Ако пенсионерите се преместят в други страни от ЕС, те могат да запазят получените помощи и данъчни облекчения. Това се отнася и за Исландия, Норвегия и Лихтенщайн, които не принадлежат към Европейския съюз, а към Европейското икономическо пространство (ЕИП). Така че можете да получите пенсията си Riester без ограничения.
Helma Sick редовно отговаря на въпроси относно пари.
