Наистина ли Riester си струва? За повечето жени отговорът е да

Звучи много просто: сключване на договор с Riester, парични обезщетения или данъчни облекчения от държавата и изграждане на красива допълнителна пенсия. Но: Не е толкова просто. Договорите на Riester са противоречиви - твърде скъпи, твърде сложни и обвързани с твърде много условия, казват критиците - и потенциалните купувачи често се бъркат с джунгла за доставки. Защото няма един договор, който да подпише. Но само пет различни варианта на десетки доставчици, които се различават значително един от друг. Кой вариант избирате зависи от вашите рискови апетити, а също и от това как се позиционирате по друг начин по отношение на пенсионирането. С пенсионната реформа през 2001 г. беше решено намаляването на размера на задължителната пенсия и беше въведено като компенсация за държавната пенсия Riester. Трябва да е голям удар. И след това:

Възвращаемостта няма да бъде по-добра за много спестители, сякаш те влагат парите си в спестяване, анализираха германския институт за икономически изследвания (DIW) през 2011 година.

И само преди няколко седмици, експерти по пенсионноосигурителните работи от Bundesverband на Verbraucherzentrale взеха 18 предложения Riester под микроскоп. Резултат: С малки изключения, разходите за продуктите са твърде високи. Вода върху мелниците на опонентите на Riester. След първоначалното провеждане на политиките, миналата година за първи път имаше повече уволнения от нови договори - и всеки пети договор Riester вече не се обслужва.

Заплаща ли се Riester? За повечето жени да

Д-р Mechthild Upgang, който предимно консултира жените по въпросите на финансите, не може да разбере общото изобличение. "По-добре е врабче в ръка, отколкото нищо", казва експертът. Въпреки че с планове за спестяване на акции може да има по-висока възвращаемост. Но според техния опит много жени не се придържат към тази форма на спестяване в продължение на десетилетия - и често се оказват с празни ръце. Благоприятният договор на Riester, който се спестява повече от 30 години, често е по-доброто решение.
Ренате Фриц, управляващ директор на финансовата консултантска служба Frau & geld, основана от Хелма Болница, не може да разбере общото отхвърляне.

"Никой не трябва да дрънка, но аз ви препоръчвам да използвате държавна подкрепа, ако ви е удобно."

- И за повечето жени, които се отплащат. Особено самотните родители, многодетни семейства и жените с ниски доходи се възползват от надбавките, които бяха повишени тази година. Спестяващите риестер получават основна добавка от 175 евро на година, в допълнение детски надбавки: 185 евро на година за всяко дете преди 2008 г., 300 евро за всеки роден след това. След 20 години майка на две деца получава дарени 15 000 евро. Но дори бездетни жени с високи доходи раздават пари, ако се отрекат от Рийстър. Ренате Фриц: "Те вземат помощта, но най-вече ползват данъчни спестявания до 700 евро на година." (виж примерното изчисление по-долу).

Погледнете внимателно търсенето!

Въпреки това, за да получат максимална субсидия, спестителите на Riester трябва да направят своя собствен принос. Четири процента от брутния пенсионен доход от предходната година трябва да попаднат в договора с Riester, включително надбавки в размер на максимум 2100 евро годишно. Който печели малко или работи на непълно работно време, получава подкрепата вече от собствен принос от пет евро на месец или 60 евро годишно. "Субсидията на Riester зависи от доходите", казва Ренате Фриц и посочва най-често срещания проблем: "Ако ситуацията с доходите се промени, собственият принос трябва да бъде коригиран - в противен случай не се изплаща пълната държавна подкрепа". Затова финансовият експерт препоръчва договорът да бъде преразглеждан веднъж годишно (за предпочитане през януари!).

Дори за работещите с ниски заплати Riester си струва

Досега доходът от пенсия от Riester е бил изцяло кредитиран за основната пенсия в напреднала възраст - за нископлатени, така че няма смисъл да се спестява допълнително за старост. Това се промени: от началото на годината остават 100 евро плюс 30 процента от допълнителната пенсия? максимум 202 евро? в допълнение към основната сигурност във вашия собствен портфейл. Например, ако вашата добавка е 280 евро, можете да задържите 160 евро (100 евро плюс 30 процента от останалите 180 евро).

Рийстър, но как?

Преди да се ангажирате в дългосрочен план, трябва да сте наясно с целите си и да знаете особеностите на различните форми на спестявания. Всички варианти имат едно общо нещо: те гарантират, че поне всички депозити и квоти са налични като капитал в началото на пенсията. Но има специфични предимства и недостатъци:

класически

Сред приблизително 16,5 милиона договора за Riester застрахователните полици (10,7 милиона) са фаворити на пенсионните спестители. Въпреки това, перспективите за доходност в момента са ниски.Особено при класическите пенсионни политики, инвеститорите от Riester могат да очакват малко повече от гарантираната пенсия към момента на договора. Минималната възвращаемост на новите договори е 0,9%.

единица свързана

Тези анюитетни политики не предлагат минимална възвращаемост, но за сметка на това са възможни по-високи доходи, тъй като спестяващата част от капитала се инвестира във фондове. За всички застрахователни договори на Riester е важно да се обърне внимание на разходите: те се различават значително от доставчика до доставчика! Обзор дава сравнение на портали и преди всичко "финансов тест" на Stiftung Warentest.

Банков спестовен план: гъвкава, но малка възвръщаемост

Още по-ориентирани към безопасността, в момента те вече не се предлагат. Парите се изплащат редовно, лихвеният процент се базира на текущите лихвени проценти. Затова в момента се очаква малко възвръщаемост. Предимството на банковите спестявания е много гъвкаво. Тези, които се нуждаят от пари рано, не губят пари, защото няма такси за закриване на банкови спестовни планове. Само добавките биха имали? както и при преждевременното прекратяване на всички договори на Riester - да бъдат изплатени.

Спестовен план на фонда: вариант, ориентиран към доходност

Riestern по план за спестяване на фонд обещава в дългосрочен план, най-високата възвръщаемост и се предлага основно от големи германски инвестиционни компании като DWS, Deka и Union. За разлика от плановете за спестяване на фондове, без Riester се плащат вноски и надбавки. Но това има цена. За да предоставят гаранцията, те не са постоянно инвестирани в акции. По същество, можете да избирате между два вида фондове на Riester: така нареченият модел на жизнения цикъл купува предимно инвестициите в акции, а като остарявате, тенденцията става сигурна облигационна емисия. От друга страна, за динамичните модели доставчиците адаптират гъвкаво портфейлите си с акции и облигации, в зависимост от това какво обещава най-високата възвръщаемост, като се има предвид представянето на пазара.

Жилищен Riester: ползвайте незабавно

След премахването на надбавката за собственост на жилищата през 2006 г., първоначално вече няма държавни субсидии за придобиване на недвижими имоти. Поради това през 2008 г. беше въведена така наречената пенсия на собствениците на жилища ("Wohn-Riester"). За разлика от другите продукти на Riester, степента на спестяване и надбавките могат да се прехвърлят директно във финансирането на собственост, която се използва самостоятелно? като собствен капитал или за погасяване на заем за недвижими имоти. Съществуват специални жилищни договори на Riester от банки и строителни дружества. Договорът за жилищни спестявания едва ли има интерес, но той има предимството, че вие по този начин проявявате интерес към бъдещо придобиване на недвижими имоти. Това може да бъде предимство в момента, ако планирате да закупите имот след няколко години. По принцип, можете да използвате всеки договор на Riester за финансиране на недвижими имоти.

Какво ми подхожда?

Финансовият съветник Ренате Фриц съветва да се анализира индивидуалните нужди и точно възможностите и да се получи индивидуален съвет. "Не всяка форма на спестяване е добра, а не всяка оферта е подходяща за всеки." Младите жени препоръчват на финансовия експерт евтини планове за спестяване на средства. "Те предлагат най-добри перспективи за доходност за дълъг период от време, но обикновено отнемат поне 20 години, за да узреят." От друга страна, тези, които не започнат да се отглеждат до 50-годишна възраст, са по-добре с избрано застрахователно решение.

Нейното мото: Дръжте го просто. Поради това жилищният Рийстър не е един от любимите им. "Правилата са сложни и включват рискове, като например развод, свързан с развод, високи данъчни вземания, които трябва да бъдат върнати, когато се пенсионирате." Отлагането на дълга не може да бъде целта " - казва Фриц. Въпреки че пенсията в Riester трябва да се облага с данък в момента на плащането до 100% с личната данъчна ставка. Но в жилищни Riester обект на "парична стойност", която предлага без наем живеят в старост, данък. Това е по-трудно да се изчисли и освен това скъпо. "Затова препоръчвам Riester да се използва изключително за натрупване на пенсия за пенсиониране."

Списък за проверка на Riester

Имате ли право на финансиране?
Вие сте нает или отговаряте за пенсионно осигуряване? Тогава можете да се възползвате, както и от партньори на ищци, стажанти и безработни. Ако сте под 25 години, ще получите еднократно 200 евро като бонус за кариера. За да получите пълните обезщетения, трябва да спестите четири процента от вашите брутни осигурителни вноски (до 2100 евро годишно, включително надбавки), основната добавка е 175 евро.
Имате ли деца?
За всяко дете под 25 години (докато все още получавате издръжка на дете), има още 185 евро, за деца, родени след 2007 г., дори 300 евро.
Запазвате ли последователно плана за спестяване на акции за възрастта? Riester не обещава много висока възвръщаемост поради гаранцията за вноски и високите административни разходи. В дългосрочен план бихте могли да направите повече с ЕФО или план за спестяване на средства. Но поддържате ли проекта си за спестявания дори и в слаби фази на фондовия пазар? Склонни ли сте да жертвате пенсионирането си за почивка? Тогава може би ще бъде по-добре с Riester в дългосрочен план.
Добре ли печелите?
Ако сте повече от? Riester плаща 40 000 евро годишно, поради данъчните спестявания: Можете да настроите до 2100 евро годишно за данъчни цели, но процентът се намалява с надбавките. Особено сингли без деца се възползват? - до каква степен зависи точно данъчната ставка.
Работите ли на непълно работно време?
Ниските доходи (напр. 450 евро работници) трябва да платят минималната месечна вноска (5 евро), за да получат пълната надбавка. Досега това не се отчита, тъй като в напреднала възраст пенсията в Riester е кредитирана за основната гаранция. Това се е променило през 2018 г .: 100 евро пенсия от Riester е безплатна, от прекомерната допълнителна пенсия до максималната сума от 202 евро, все пак, все още 30 процента.
Вие ли сте домакиня?
Дори и без собствени приходи, можете да сключите свой собствен договор на Riester:? Плащате 60 евро на година и получавате 175 евро от държавата. Предпоставка: Вашият съпруг е допустим и има договор с Riester.
Вие сте в родителски отпуск?
По време на отпуска за отглеждане на дете, ще бъдете кредитирани с периоди за отглеждане на дете за законоустановената пенсия, а правото на подпомагане на Riester няма да изтече. За максимум три години на дете, вие ще получавате добавки от държавата за вас и вашето потомство, т.е. 475 евро годишно. Вие плащате само 60 евро годишно.
Планирате ли да живеете или работите в чужбина?
Има само финансиране, ако плащате социалноосигурителни вноски на национално ниво (но можете също да оставите договори в кратък срок). Онези, които искат да прекарат годините си в здрача в чужбина, трябва да знаят: извън границите на Ристър няма да бъдат изплащани пенсии от Риестър.

Информацията идва от нейния пари - независимия финансов форум за жените. herMoney е информационен портал, специално приспособен към нуждите на жените за планиране на пенсионирането и финансиране. Тя е насочена към жени над 25 години.